Sono un pianificatore di pensionamento: ecco perché non dovresti fare affidamento sui benefici della previdenza sociale

Per la maggior parte degli americani, la previdenza sociale è il fondamento principale del reddito pensionistico. Per molti, è l'unico reddito che hanno durante la pensione.

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Sebbene necessarie e importanti, si può fare troppo affidamento sulle prestazioni della previdenza sociale. Non è che non ci si possa fidare del programma (anche se, come vedremo, questo è un problema), è semplicemente che non fornisce abbastanza per vivere senza problemi - ecco perché molti sono costretti a continuare a lavorare durante la "pensione" "per cavarsela.

Quali sono alcuni motivi specifici per cui gli americani non dovrebbero fare affidamento sui benefici della previdenza sociale in pensione?

Per rispondere in modo esaustivo a queste domande, GOBankingRates ha incontrato Jeremy Keil, CFP, CFA, consulente finanziario, consulente per la pianificazione pensionistica e conduttore del podcast e blog Retirement Revealed.

Tieni presente che la previdenza sociale è progettata per sostituire il 90% del tuo reddito inferiore a circa $ 13.000; Il 32% del tuo reddito tra $ 13.000 e $ 80.000 e solo il 15% del tuo reddito tra $ 80.000 e $ 160.000. Non ti rimborserà nessuno dei tuoi guadagni superiori al reddito imponibile massimo della Social Security di $ 160.000.

"Se guadagni un salario medio di 55.000 dollari, aspettati che solo il 37% del tuo reddito venga restituito dalla previdenza sociale alla piena età pensionabile", ha detto Keil. "Se il tuo reddito è di $ 160.000, aspettati che solo il 18% del tuo reddito venga restituito sotto forma di pagamenti della previdenza sociale."

Pertanto, non puoi fare affidamento solo sulla previdenza sociale per ottenere un reddito pensionistico nemmeno vicino allo stipendio guadagnato durante i tuoi anni lavorativi.

"Devi risparmiare da solo", ha detto Keil, "e più guadagni, più è tua responsabilità risparmiare per il tuo reddito pensionistico".

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Se sei sposato con un pensionato che riceve i sussidi della Social Security e il coniuge con il reddito più alto muore, il coniuge con il reddito più basso ottiene un aumento della Social Security all'importo più alto. Ma ciò che la gente spesso dimentica è che la previdenza sociale per i redditi più bassi scompare.

"A differenza di una pensione, dove puoi scegliere di ricevere meno reddito quando sei in due in modo da poter ottenere un pagamento di sopravvivenza più alto per la vedova, la previdenza sociale non ha questo tipo di 'opzione di sopravvivenza'", ha detto Keil. "Se un coniuge riceve 2.000 dollari al mese dalla previdenza sociale e l'altro riceve 1.000 dollari al mese, allora sì, è fantastico che il coniuge che riceve 1.000 dollari al mese riceva i 2.000 dollari al mese quando la prima persona muore. Eppure è una cosa sola -terzo calo di reddito. Hai appena perso il tuo coniuge e ora la Previdenza Sociale ti paga meno soldi."

Keil nota che questo problema è ancora più grave per le coppie che hanno pagamenti di previdenza sociale relativamente uguali.

"È quasi come se venissi punito per avere una coppia con uguaglianza di reddito", ha detto. "Se uno dei coniugi riceve 2.000 dollari al mese e l'altro riceve 2.000 dollari al mese, vedrai che il reddito della previdenza sociale diminuirà della metà per la vedova, passando da 4.000 dollari totali a soli 2.000 dollari totali al mese."

Un possibile punto di confusione riguarda esattamente il modo in cui è possibile ricevere i benefici della previdenza sociale. Non è una fonte di denaro a cui puoi attingere quando vuoi/necessario.

"A differenza del tuo 401 (k), non puoi prendere in prestito contro il tuo saldo di previdenza sociale", ha detto Keil. "A differenza del tuo conto di risparmio o degli IRA, non puoi effettuare un grosso prelievo per comprare una nuova macchina o andare in vacanza. È incredibilmente importante aver risparmiato durante i tuoi anni lavorativi in ​​modo da poter acquistare articoli di valore e [pagare ] spese mediche impreviste durante la pensione."

Inoltre, a differenza di un piano pensionistico o di un 401 (k), la previdenza sociale non ti consente di aggiungere un beneficiario a tutte le tasse che hai pagato o a tutti i benefici che hai guadagnato nel corso della tua carriera lavorativa.

"Per fortuna ci sono programmi che forniscono un sussidio di sopravvivenza al tuo coniuge e ai tuoi figli, se muori giovane, o forse un sussidio per la vedova/superstite se muori in pensione", ha detto Keil, "ma cosa succede se sei single o muori poco prima?" pensione? Avresti pagato in tutti quegli anni e nessuno dei tuoi familiari o amici ottiene quel beneficio."